低利時代來襲 善用儲蓄法賺錢

定存需要耐力與毅力,它可以調節投資市場時的高低潮,是極佳的避險工具,但也必須持之以恆。
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第166期
李彥謀

 

 

大約20年前,銀行的活儲利率有7%以上,沒錯,確實是7%。但是今天,活儲利率只有0.3%,整整少了23倍,以帳戶有50萬元計算,一年利息減少3萬3千多元,比一位大學新鮮人月薪22K還要多。

央行去年9月、11月兩度降息,今年不排除再降。事實上,降息對於大企業較有利,因為他們向銀行借貸資金用來擴充業務、廠房,能比過去少付利息,有助企業持續投資,或有刺激景氣之效。然而,對一般普羅大眾來說,連定存6個月的利息都已經破1%,可謂是「低息」、甚至趨近「無息」時代了。

利息這麼低,但是儲蓄、尤其是定存,卻是國人的最愛,有高達六成以上以定存做為理財工具。您或許感到好奇,定存一年期的利息也不過1.2%左右,能有多少獲利?儲蓄,包括活儲與定存,是保守、穩健的理財法,保證穩賺不賠,這是吸引人的前提;其次,懂得如何儲蓄滾錢,就會知道這種妙用。

以下5種方法,可以做為您進行儲蓄理財的利器。

 

1.    自動轉存法

您有設立網路銀行嗎?透過網銀,動動拇指,就可以在線上直接活儲轉定存。如果您沒有記錄定存期限的習慣,「自動轉存法」可以避免您的定存在到期之後忘記續存的損失。如果您的期限是半年乃至一年以上,自動轉存的優點,是您可以按當時定存的利率計算,特別是選擇固定利率,即不會因為中途銀行調降利率,讓自己少賺利息。

 

2.    階梯儲蓄法

就像是上下樓梯,假如您有30萬元,建議分為三等份:第一個10萬定存1年,第二個10萬定存2年,第三個10萬定存3年。等到第一個10萬到期後,將其設定為定存3年,第二個10萬到期後,也設定存3年,第3個10萬到期後也轉存3年期。這樣,您每年都將有10萬元到期的定存,可以續存、也可以拿出來運用,不論是換購大型家電、家具,還是購屋、買車的頭期款,皆可靈活運用。

 

3.    滾動儲蓄法

此方法很適合受薪階級,假設您每個月可以存下1萬元,一年12個月就有12筆1萬元,每個月底將1萬元設為定存一年期,5年之後,您每個月都會有6萬元到期的定存,屆時可以靈活運用。如果還不需要用到錢,也可以將到期的存款連同本息及新有的儲蓄再轉設為一年期定存,又稱為「滾雪球」,如此,您都不會浪費辛苦所賺來的每一分錢。

 

4.    多筆儲蓄法

如果您有50萬元,建議不要存成一筆,而是把他們分成好幾份,基本上以三至四份較妥當,例如分成10萬、15萬與25萬元,再同時存為1年期定存,所獲得的利息與50萬元一筆是一樣的。但是,當您有需要用到錢時,可以根據需要支出多少,再取用金額相當的該筆定存。例如需要15萬元,只要不續存已到期的15萬元即可。

若是緊急情況需要動用,這個儲蓄法的好處是,只解約15萬元一筆的定存,損失的費用要比解約一筆50萬元的定存要划算。

 

5.    專案儲蓄法

有些銀行會不定時推出儲蓄專案,但目前高額利率的專案以外幣居多,如美金、人民幣,或其他幣別;以台幣為主的,則以外商銀行居多。他們通常希望客戶以理財的模式開立帳戶,只要每月有新資金存入(會有金額門檻的條件,一般為2萬或3萬元)。

其實,您可以在每月薪水入帳後,就轉到這個儲蓄專戶,就能享有較高利率的優惠,而且並不限於定存。有些銀行的利率甚至直逼定存利率,對於不習慣定存的朋友,確實是個福音。只是,您必須多方查詢及比較,挑選最適合自己的專案。

很重要的是,儲蓄定存絕非「存愈久、利息愈多」,這是因為國人存在銀行的錢很充裕,銀行較不缺新台幣。所以定存之前,先想好自己的資金運用及時間,是第一要務。其次,要避免提前解約支取,除非有特殊需要或是要支付利率更高的貸款。再者,應多留意周邊的相關理財儲蓄商品,也多了解利率與未來升降息的趨勢,讓自己可以提早因應。

總之,定存需要耐力與毅力,它可以調節投資市場時的高低潮,是極佳的避險工具,但也必須持之以恆,所謂「海不擇細流,故能成其大」,即為此理。(本文由Money101.com.tw提供)

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