保險是風險管理重要的一環，不少人透過各類型保險尋求醫療保障與理財，但該如何規劃適合的保險，有「超業女王」之稱的國泰人壽「專鴻鑫」通訊處經理暨資深行銷總監林家榛提供她的一些建議。
保險金三角
林家榛指出保險是一個「金三角」的概念：
第一層：基本醫療住院保障
林家榛認為這是最基礎的，「我常跟我的夥伴講，還沒有幫客戶做好醫療住院規劃，不要直接談退休，因為你幫他做了退休規劃，可能會因為一場健康的風險，導致他的財務無法保全。」所以第一層一定是先做醫療的規劃，讓客戶住院跟手術時，能實支實付。
第二層：重大疾病、長照保障
有了基本的醫療住院保障後，可依照客戶的經濟實力做進一步規劃。有餘裕的話，可以加強重大疾病、長照等部分。
第三層：「風險自由」保障
林家榛表示，很多人有房貸、車貸，可以加強保障，萬一遇到人生風險的時候，他要「風險自由」，也就是不擔心會有意想不到的風險。
林家榛強調，她通常透過這個金三角的模式，讓客戶去思考。
至於如何做規劃則因人而異，要依其經濟狀況，有的人一天的收入風險負擔可能是一萬，有的是一千。
要保人投保注意事項
林家榛表示，要保人投保時，應該注意以下事項：
保險首先要「量力而為」，不可以超出預算，醫療保險的金額大概占收入的一成到兩成，「因為這個是要繳10年、20年的，萬一繳了幾年後，經濟能力沒有辦法負擔，是不是很可惜？」她強調：「買醫療保險不是用來賺錢的，它是損害賠償的概念，所以我常教育我業務，不要誤導客戶，要秉持著良心做事，因為客戶不懂。客戶如果月收入3萬，你規劃一個月繳1萬5的保險，豈不是要讓他不吃不喝，什麼都不做？」
其次要依照客戶的身價，估算出他的「負擔風險」。一個人可能有房貸、車貸，以及各種負擔，萬一今天發生了人生風險的時候，這些房貸、車貸，誰要來負擔？所以要依照個別的身價，拉到一定的保障。
林家榛指出，規劃的方法有很多，可以透過定期壽險、投資型保單，定時定額做高保障，或者有餘裕可以做終身壽險，以此類推。假如客戶額外有存款，扣掉存款的部分，再通過保險彌補不足的費用。
她提醒，一般人可以先檢視自己的保險存摺，並找一個可以信任的保險從業人員，「不要只找一家，可以多看一、兩家，我會建議找一間比較有規模的保險公司，為什麼要找規模？代表這業務比較有機會在這邊永續發展。你不希望保險買下去之後，明年他已經不在了。」
▲國泰人壽「專鴻鑫」通訊處經理林家榛。葉俊宏攝影
給保險從業人員的建議
至於保險從業人員如何才能長久經營？林家榛提供了三個建議。
1.不要放棄
林家榛以自身經歷為例，踏入保險業後，初期幾個月業績都掛零，但在找到成功心法後，第二年業績便突破百萬，因此堅持很重要。
2.心之所向
「你心裡在想的事情，會引領你走到你想要去的地方。你心裡想要詐騙客戶，最後走到的都是自食惡果；你心裡是良善、真善美，未來就會帶你走上光明的路。」林家榛表示，自己看過一些從業人員，為了自己的業績不擇手段，做出有損客戶利益的事，一旦東窗事發，得不償失。
「不要為了一時的業績，把人生的信譽就這樣子賠下去，業績只是一時的，可是你的人品、品格是跟著你一輩子，時間會證明一切。」
她強調，這個行業要越做越輕鬆，「如果越做越辛苦，代表著你服務不周到，客戶不滿意，不願意再幫你轉介紹。如果你服務好，客戶覺得很感動，他願意再幫你轉介紹，你自然就不用一直汲汲營營地開發新的客戶。」她表示，自己有七成的客戶都是回頭客，不斷有客戶幫她介紹新客戶。
3.要學習
林家榛認為，學習很重要。不要成為只會聊保單的從業人員。「AI時代來臨，未來的保險業已經不是靠經驗，想走過你未來的路要靠學習，不管是專業的學習或心智的學習、人脈的學習，我覺得這非常重要。」
她表示市面上有各類型的學習平台，可以擴充自己的領域。「因為保險從業人員要接觸三百六十五行的人，必須要能夠擴及很多領域，不需要很專業，但至少人家講什麼你聽得懂，所以要不斷學習。」
林家榛自己所帶的團隊，每個月都有讀書會，也會安排各類型的講者與課程學習，這類型的學習有助於提升從業人員的視野，不會只侷限在保險的專業知識，能為客戶創造更多的服務體驗。