信用卡的魔鬼細節

▲信用卡一方面是支付的工具,一方面是信用工具,會誘導消費。Adobe Stock
第260期
整理⊙《看》雜誌編輯部
《看》雜誌「財經搖滾」專欄長期以來深受讀者喜愛,本刊特邀作者林茂昌攜手合作,於YouTube開設同名頻道,期望在「投資理財」的課程紅海中,開闢貼身聆聽專家理念的第一排「搖滾區」,讓您輕鬆獲得獨特、正確的投資觀念,達到真正的財富自由。
本文為「財經搖滾」影片第二集的文字精華版,歡迎讀者在YouTube搜尋「財經搖滾 林茂昌」頻道並點擊訂閱。
▲YouTube影音 預支信用小心養成透支習慣!年輕人如何修心存錢?

主持人安慈:現在大家出門一般都會帶錢包、手機、鑰匙,其實東西真的是越帶越少,有時甚至只要一支手機就可以了。很多支付工具或者是信用卡,就是那麼輕便,導致現在很多人都非常的喜歡使用這些工具。

想要請問老師,如果站在投資,或者儲蓄、省錢的角度看,這些支付工具到底是好,還是有什麼不好的影響?

 

《看》雜誌「財經搖滾」專欄作家林茂昌。吳長益攝影

▲《看》雜誌「財經搖滾」專欄作家林茂昌。吳長益攝影

 

林茂昌:支付工具越方便,消費就越沒有阻礙,換句話說對儲蓄就是一個負面的因素。尤其是信用卡,一方面它是一個支付的工具,很方便;另一方面它是一個信用的工具,就是我要買一台相機,可是少了幾萬塊,或買一個限量款的包只差個幾萬塊,但可以刷卡,所以它是會誘導消費的。

透支消費恐會預支未來財富

安慈:「誘導消費」有一點類似「寅吃卯糧」,是這個意思嗎?可能我口袋裡還沒有這些錢,但刷卡了,就可以先擁有這個東西。

林茂昌:對。大部分受薪階級,比如說一個月薪水8萬元,到了月底剩下2萬元,然後現在想要買一個5萬元的東西,你會覺得下個月就會有8萬元進帳了,所以刷卡下去沒有問題。大家很自然這樣想,慢慢就養成習慣,就會透支。就是剛剛安慈講的「寅吃卯糧」,你是把未來所得放到現在就去消費了,最後還是要支付,這跟儲蓄的觀念其實是相違背的。

安慈:這樣講起來,信用卡如果好好使用,真的是一個非常方便的工具,可是如果隨意用它的話,可能就會負債。

林茂昌:其實信用卡的魅力在於,即使消費差一點點,但會有一個更好等級的東西在那邊等你。就是說我省一點,買一個入門版的,還是簽一下、刷一下,就可以買到頂規的,或是我夢想中的一個產品。很多人在這個時候就會選好一點的產品,反正下個月就可以買單,沒有問題。但是理智來看,你每個月、每個月的消費,就是這樣被誘導地往上,所以儲蓄就越來越少。

安慈:網路上會看到有人會分析不同家的信用卡,可能這一家是現金回饋、可能另一家是到某個賣場去,可以有更多的回饋,對於小資族來說,會覺得好划算、好省錢。

林茂昌:有時候要代位思考,這些信用卡公司當然也都是好人,但是設計這麼多優惠給你,目的是要讓你賺錢,還是它來賺錢?我相信當然也是希望帶給客戶福利,但是先決條件應該是為公司增加利潤。換句話說,你在消費中得到理財優惠的時候,其實是以付出更多的費率、更多的手續費,或消費更多作為代價,否則它沒辦法給你太多的優惠。

安慈:其實我們現在這個世代就是離不開這些東西,如果手上有信用卡,會覺得很方便,但現在也很想要存錢,您會建議如何來使用這些方便的工具?

有意識拒絕消費陷阱

林茂昌:我建議單純的把信用卡當作一個支付的工具。比如說你要買兩個便當,他說三個便當就打多少折,這些優惠都是商家來誘導消費的慣用手法。或者你買了以後會給你抵用券,或者收集若干點數以後就再便宜多少,這些都是在誘導消費,目的還是增加商家的營收、增加利潤。

相對的,實質上就是從消費者這邊挖越多的東西走。本來你是要存錢的,如果花很多心思在這些條件上的時候,無形中就踏入了被激勵起來的消費陷阱。

我個人覺得,與其花很多心思在整理哪一張信用卡最優惠,還是回到最關鍵的一點,就是你到底需不需要這個東西?有沒有更省錢的方法來達到?

比如說你要請女朋友吃飯,找了五星級或評價幾星的餐廳,然後又有優惠,其實還是有很多方式可以達到浪漫的目的,但是不見得要花那麼多錢。重點有時候不是在餐點的內容,而是在於那天聚會是怎麼樣共度美好的夜晚,這個可能才是重點,而不是那個餐點有沒有軟殼蟹。

安慈:這樣子會不會覺得有點辛苦?我今天就是真的很想要吃一頓好吃的,結果你叫我去吃路邊攤。心態的部分,要如何堅定?可不可以有一個目標,譬如真的已經省到極致了,可不可以花一筆錢來犒賞一下自己?

 

跟朋友聚餐,是聯絡感情、是要做什麼?重點釐清後,到哪裡去吃其實是比較次要的。Adobe Stock

▲跟朋友聚餐,是聯絡感情、是要做什麼?重點釐清後,到哪裡去吃其實是比較次要的。Adobe Stock

 

思考某筆消費有無其他方式代替

林茂昌:這當然沒有問題。我們現在講的是說,總結到了底線的地方。就是一年下來或一個月下來,存多少錢才是重點。要存錢,勢必要把你的消費抑制住。

剛剛提的只是說,重點不要放在什麼地方打折比較多,這個當然也是一個好方法。可是更好的方法是,我為什麼要做這筆消費?是不是還有其他方法來滿足?

剛才舉例說,跟女朋友約會或跟朋友聚餐,這次聚餐是聯絡感情?或是要做什麼?重點釐清後,到哪裡去吃其實是比較次要的,不要太離譜的場合,都可以達成那個目的。

既然要理財,選擇一個比較經濟實惠的方式來做,如果一年365天你省了300天,有一、兩天想說我就是好好的享受,這是沒有問題的。

安慈:從剛剛茂昌老師的解釋裡面,我聽到一個非常精闢的重點,就是現在社會的整個氛圍,是比較偏向物質世界的。但是在日常生活當中,無論是跟朋友聯絡感情,或者是待人接物等等,重點真的不是吃多好的菜,或者是去多美的網紅餐廳,而是我今天做這件事情最重要的目的是什麼,就不會一直去想要用什麼樣的物質來滿足我的心情。

林茂昌:我再補充一點,如果把重點放在什麼場合或者什麼餐廳去吃,連帶的會誘發其他的消費。我到一家高檔餐廳時,總不能很邋遢,要穿一件像樣的服裝,皮鞋也可能要稍微打理一下,於是東加、西加弄一弄,原先預算比如說一個人花一千元弄上來,實際上你的花費可能會二、三千元。

安慈:錢,永遠都是在不知不覺當中流出的。謝謝茂昌老師為我們解釋支付工具,以及我們在消費的時候,心態應該要如何擺正。下次再見!

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