「人口金字塔图」是研究一个地区人口年龄结构的好工具，只要把图画出来，就可以对人口状态有一个直观的了解。我们试着做三个台湾人口金字塔图，分别是1974年（网络上所能找到的最早的数据）、2011年和2050年（根据经建会所做的中推估版本），看看我们会得到甚么想法。
从金字塔到香菇
从图一我们可以看到，在1974年时，图形看起来很接近一个金字塔。只有30～40岁的男性部分缺了一个角，可能是战争的影响。最重要的是，65岁以上人口只是图上的一小块，根本不是负担。
接下来请看图三，到了2050年，台湾的人口结构已经完全不像金字塔了，倒像个香菇，头重脚轻。这时社会的中老年人占大多数，年轻人好像是配角似的。按照经建会的推算，65岁以上人口占了38%。
图二则是我们现在的人口结构，形状介于图一和图三之间。从图二，我们彷佛看到往图三演进的情形。我们看到，主力人口婴儿潮世代渐渐要退休了。这么多的人口，如果从经济主力转为「被抚养人」，那是很可怕的问题。
图一：1974年台湾人口金字塔图。
图二：2011年台湾人口金字塔图。
图三：2050年台湾人口金字塔图。
从「撤离」到「积极参与」
在1970年代，世人对老人的观念是所谓的「撤离理论」，认为老人在体力和活力上已不能胜任工作，必须从职位上撤离，好让社会进用年轻人，如此才能生生不息；此外，老人也需要回到家里（或赡养处所）修养生息。这个观念在当时是理所当然，一方面因为医疗的关系，当时的65岁已可谓老者；另一方面，老年人口不多，社会有充分的能力奉养他们。
于是这几十年来的老人政策，大致上就建立在撤离理论上，给他们一笔退休金，加上医疗照护与保险，再不然就是让他们住养生村或老人院。
但如果未来还把同样的政策，套用在为数庞大的婴儿潮上，势必造成可怕的社会负担。想想看，一个社会有一半的人是退休族，那是怎样的情境？
将来的银发族，必须符合二大要件才能不构成社会负担。第一是财务独立，第二是社会参与。有关财务独立部分，上一期谈低利率时也谈了一些，不再详述，基本上就是要有孳息收入。
社会参与才是重点。近年来世人对老人的观念已经改为「积极老化」（positive aging）：虽然年纪大了，依旧持续参与社会、经济、文化、精神与市民活动。这个理论认为，「积极老化」可扩展老人的健康、延长平均寿命与提高生活质量，其中也包括体弱、身心障碍与需要照顾的老人。
从社会大学到乐龄大学
现代的银发族，活动力强且乐观进取，不肯轻易「撤离」社会。因此，养生村或养老院是万不得已才去的地方，他们想要社交、活动和社会参与。
几年前台湾试办体制外的社会大学，竟意外地提供银发族一个社会参与的平台，大受欢迎，越来越旺。现在连体制内的大学也正式开设「乐龄大学」，招收55岁以上的学员，学习期满，授予正式的学业证明。
这个无心插柳，却意外丰收措施，其实只是诸多银发族参与的平台之一。台湾还有很多活动或组织，因为带动银发族的参与，而在宗教、医疗、环保、慈善、艺文、旅游、导览等方面发光发热。如慈济等团体。
因此，重点似乎是积极地提供银发族一个社会参与平台，而不是消极地养老照顾。只要有好的构想，一定能点燃银发族的热情。
从台湾到全世界
台湾只是个缩影，如果我们放眼全世界，一定会发现，已开发国家的人口老化已经是不争的事实了。根据美国人口统计局所发布的「2011年世界人口估计要览表」，日本65岁以上老人占人口比重为23.2%，为全球人口老化最严重的国家。欧盟诸国也不遑多让，德国20.7%、意大利20.2%、希腊18.9%，整个欧盟合计是17%。
如果我们按照目前的生育率和预期寿命趋势去推估，到了2050年，全球老年人口将增加为三倍，到时，老年人占人口比重超过50%以上的国家将一一出现。说二十一世纪是老人的世纪实不为过。
这时，如何运用体制内和体制外的组织与活动，建立银发参与的平台，将是一大关键。
作者简介：林茂昌为台湾知名的翻译家，翻译过多本重量级财经著作，如葛林斯班的回忆录《我们的新世界》、畅销书《黑天鹅效应》、《师父》、《马丁沃夫教你看懂全球金融》、《大债时代》等。台大经济系毕业赴美取得美国西北大学管理科学硕士学位后，曾任职于《牛顿杂志》、花旗银行、美商保富管理顾问公司、中国信托商业银行、台证证券衍生性商品部、投资本部副总经理、台证期货总经理、期货商公会理事。自2004年即财务独立从事价值投资。2011年出版第一本着作《我的职业是股东》，广受好评。
