退休族保守而积极的赚钱法

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第160期
李彦谋
--善用定存的3个10法则

前阵子最受彩迷关注、连40杠的威力彩,9月14日开奖时累积头彩奖金台币28.7亿元,扣完税后实领22.96亿元,最后由一注独得。如果不是包牌,而是一人得到,这位受到财神爷眷顾的幸运儿,下半辈子生活无忧,光靠定存利息就「月薪」超过二百万元。

 

「无法守成」是人的通病

据说,这近23亿元若换成千元大钞,会超过23层楼高。以一般上班族的薪资水平估算,要差不多5000年不吃不喝才能赚到;若可以找到年化报酬率3%的投资工具,每个月的获利金额可能更高达580万元。然而,古今中外,几乎没听说赌博或玩乐透一夕致富之人,能够好好守成,绝大多数都是几年之内就败光,若非赌得更厉害,就是染上恶习。

「无法守成」,是非常多人的通病,主要是因为没有一套稳健的理财方法。就先前提到那位威力彩的乐透得主,仅定存就能每月获得261万元,投资房地产可以买最贵的帝宝至少五间。就以最保守、绝对获利的定存就好,他不但可以提前退休、可以环游世界、可以做公益等,日子能够充实有意义。

这就是我们强调,每个人的理财要有「定存」做为其中一项工具。特别是退休族,必须要拨出一定的比例放在定存,那是最后的保本凭恃,是让自己至少不需要去向人开口借钱、甚至还能在晚年获得一点尊严的价值。

 

定存也要精打细算

但是,定存也有利息多与少的问题,一股劲全放在某家银行的定存不是不可以,这是最省事的懒人型被动理财法。但定存也有积极型,比如放多少在短天期、多少是中长天期,而且也并非愈长天期的利息就是最划算。勤劳的定存投资者,对这些精打细算势必不可免,不过,最高段的策略,则是台币、外币的混合定存模式。

台币,就是台币,有多少台币,就拿到多少利息;也许有人会认为,外币就是外币,有多少外币,也拿多少利息,不是吗?然而,外币有分强势外币与弱势外币,对于外币比较不熟的人而言,市场上最常听到的美金、人民币似乎是比较热门的币别,或许就选择最多人讨论与最常听到的币别做投资就好。

 

定存的「三个10法则」

事实上,我们建议:把三分之一的退休金规划做为定存,再将定存区分为三部分,就是照市场讨论度最高的外币别,相当于将近10%是做台币定存,另一个10%做美金定存,最后一个10%做人民币定存。换言之,就是所谓的「三个10法则」。

把定存「投资」在三种币别,是积极型的定存方法,毕竟台币也会随着国内经济与通货膨胀而贬值。假设我们一直放100万元的台币定存,10年之后,这个本金可能不是100万,而只有80万或70万的价值,就如同你在20年前买的寿险是200万元,以当时的金额来看已属很高,但现在的200万元寿险却是不高,因此,100万元的台币在10年后变得比较没有那个价值,也很可能是个必然。

难道,换成美金或人民币就不会贬值吗?其实,思考的逻辑也不见得始终是一直线,外币搭配台币定存的操作,除了有避险的需要,多重管道也能增加投资效益。再者,如果还能善用三角换汇,就更有优势与机会避过汇率波动与汇差的损失。

何谓三角换汇?举个例子,当台币兑美元汇率是1:33、台币兑人民币是1:5、人民币兑换美元是1:8时,若拿台币3,300元可以兑换到660元的人民币,而台币3,300元可以兑换到100美元,如此换汇是单纯的双边兑换,运用及操作的空间比较小,只能就两种币别赚取汇率。然而,如果先拿台币换成美元、再拿美金兑换人民币,可以换到800元。

所以,透过三角套利可以赚到140元人民币,换算成台币就是700元。这是用原本的3,300元赚到的700元,如果是33,000元,就赚到7,000元,若是31万元,就获利7万元。

这是以台币、美金、人民币的定存法,外币还有英镑、港币、澳币、纽币、甚至日币可以选择,在定存的期间,就是在等待好的汇率时机点,也由于台、外币交叉运用可以发挥效果,所以你会发现,存短天期定期的人愈来愈多,因为,他们知道这样可以赚钱。做为退休的定存族,不妨试看看。

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