前陣子最受彩迷關注、連40槓的威力彩，9月14日開獎時累積頭彩獎金台幣28.7億元，扣完稅後實領22.96億元，最後由一注獨得。如果不是包牌，而是一人得到，這位受到財神爺眷顧的幸運兒，下半輩子生活無憂，光靠定存利息就「月薪」超過二百萬元。
「無法守成」是人的通病
據說，這近23億元若換成千元大鈔，會超過23層樓高。以一般上班族的薪資水準估算，要差不多5000年不吃不喝才能賺到；若可以找到年化報酬率3%的投資工具，每個月的獲利金額可能更高達580萬元。然而，古今中外，幾乎沒聽說賭博或玩樂透一夕致富之人，能夠好好守成，絕大多數都是幾年之內就敗光，若非賭得更厲害，就是染上惡習。
「無法守成」，是非常多人的通病，主要是因為沒有一套穩健的理財方法。就先前提到那位威力彩的樂透得主，僅定存就能每月獲得261萬元，投資房地產可以買最貴的帝寶至少五間。就以最保守、絕對獲利的定存就好，他不但可以提前退休、可以環遊世界、可以做公益等，日子能夠充實有意義。
這就是我們強調，每個人的理財要有「定存」做為其中一項工具。特別是退休族，必須要撥出一定的比例放在定存，那是最後的保本憑恃，是讓自己至少不需要去向人開口借錢、甚至還能在晚年獲得一點尊嚴的價值。
定存也要精打細算
但是，定存也有利息多與少的問題，一股勁全放在某家銀行的定存不是不可以，這是最省事的懶人型被動理財法。但定存也有積極型，比如放多少在短天期、多少是中長天期，而且也並非愈長天期的利息就是最划算。勤勞的定存投資者，對這些精打細算勢必不可免，不過，最高段的策略，則是台幣、外幣的混合定存模式。
台幣，就是台幣，有多少台幣，就拿到多少利息；也許有人會認為，外幣就是外幣，有多少外幣，也拿多少利息，不是嗎？然而，外幣有分強勢外幣與弱勢外幣，對於外幣比較不熟的人而言，市場上最常聽到的美金、人民幣似乎是比較熱門的幣別，或許就選擇最多人討論與最常聽到的幣別做投資就好。
定存的「三個10法則」
事實上，我們建議：把三分之一的退休金規劃做為定存，再將定存區分為三部分，就是照市場討論度最高的外幣別，相當於將近10%是做台幣定存，另一個10%做美金定存，最後一個10%做人民幣定存。換言之，就是所謂的「三個10法則」。
把定存「投資」在三種幣別，是積極型的定存方法，畢竟台幣也會隨著國內經濟與通貨膨脹而貶值。假設我們一直放100萬元的台幣定存，10年之後，這個本金可能不是100萬，而只有80萬或70萬的價值，就如同你在20年前買的壽險是200萬元，以當時的金額來看已屬很高，但現在的200萬元壽險卻是不高，因此，100萬元的台幣在10年後變得比較沒有那個價值，也很可能是個必然。
難道，換成美金或人民幣就不會貶值嗎？其實，思考的邏輯也不見得始終是一直線，外幣搭配台幣定存的操作，除了有避險的需要，多重管道也能增加投資效益。再者，如果還能善用三角換匯，就更有優勢與機會避過匯率波動與匯差的損失。
何謂三角換匯？舉個例子，當台幣兌美元匯率是1:33、台幣兌人民幣是1:5、人民幣兌換美元是1:8時，若拿台幣3,300元可以兌換到660元的人民幣，而台幣3,300元可以兌換到100美元，如此換匯是單純的雙邊兌換，運用及操作的空間比較小，只能就兩種幣別賺取匯率。然而，如果先拿台幣換成美元、再拿美金兌換人民幣，可以換到800元。
所以，透過三角套利可以賺到140元人民幣，換算成台幣就是700元。這是用原本的3,300元賺到的700元，如果是33,000元，就賺到7,000元，若是31萬元，就獲利7萬元。
這是以台幣、美金、人民幣的定存法，外幣還有英鎊、港幣、澳幣、紐幣、甚至日幣可以選擇，在定存的期間，就是在等待好的匯率時機點，也由於台、外幣交叉運用可以發揮效果，所以你會發現，存短天期定期的人愈來愈多，因為，他們知道這樣可以賺錢。做為退休的定存族，不妨試看看。
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