如果想在美国买房就尽快着手，因为2014年获得住房抵押贷款可能会更难更昂贵。
美国消费者金融保护局的新抵押贷款标准预计明年1月实施，其中包括限制贷款公司能提供的抵押贷款类型。预期在新政策实施后，明年的贷款申请数会减少、抵押贷款成本会提高、选择也比以前少。
联邦住房金融局也计划削减由房利美（Fannie Mae）和房地美（Freddie Mac）发放的抵押贷款的上限，现在很多城市是417,000美元，在消费高的大城市是625,500美元。
今年第二季度，美国三分之二的抵押贷款由政府的这两家房贷公司提供。政府准备提高贷款标准也是为了逐步减少政府在抵押贷款市场的直接参与，希望让更多私人公司进入市场放贷。
最近，私人抵押贷款融资不断增长，但是和经济衰退前相比，增幅还是很小。根据美国贷款处理服务公司统计，只有2.1%的抵押贷款在4月出售给私人投资者，大约90%被政府机构购买。
同时，较低的贷款规模将使一些申请者得不到贷款。两房额度较大的抵押贷款通常发放给居住在房产昂贵城市的购房者。这些买家通常支付相对较低比例的首付，而且没有多少资产。
相比之下，大多数私人抵押贷款给了富有的借款人，他们为数百万美元的豪宅支付巨额的首付。目前尚不清楚私人抵押贷款市场是否对净资产少并且拿不到足够政府贷款的借款人开放，以及利率有多高？美国消费者金融保护局新抵押规则预计在2014年1月起生效，将限制私人抵押贷款的类型，这使情况变得更复杂。
计划获得接近两房上限数额抵押贷款的潜在购房者最好能在2013年底前拿到贷款。一旦以上的修改生效，可能面临以下困难。
很难拿到抵押贷款：拿不到两房贷款的大多数申请人将不得不转向银行、信用合作社和独立抵押贷款机构等私人借贷机构。他们以自己的条款发行抵押贷款，大多数会严格筛选借款人，寻找违约风险最小的富裕借款人。
需要帮助的是贷款额度超过两房规定上限但又拿不出首付的借款人。许多私人借贷机构要求25%到30%的首付。两房的抵押贷款可以首付20%，较小的首付必须支付抵押贷款保险。
浮动利率成为唯一选择：符合私人抵押贷款条件的申请人，可能发现浮动利率房屋贷款是唯一的选择。许多私人借贷机构更倾向于提供可调利率抵押贷款。当美国联准会提高利率，银行将不得不跟着提高利率。
如果是浮动利率抵押贷款，借款人可在利率浮动前的一段时间（通常5年）享受固定利率。在私人借贷市场上，浮动利率抵押贷款已经呈现上升趋势，他们占私人投资者6月拨放抵押贷款的27.3%，和今年初23.2%相比上升了十几个百分点。
贷款利率更高：私人抵押贷款往往收取比两房做保的贷款更高的利率。只是，更多的私人放贷公司进入抵押贷款市场已经帮助降低了利率，不过，需求增加可能导致利率走高。如果二级抵押贷款市场蓬勃发展，相反的趋势也可能发生。
私人市场的选择更少：将在明年生效的美国消费者金融保护局新抵押贷款规则，对于不想提供某些类型抵押贷款将会提供更多法律保护。要求这项法律保护的银行，对那些每月总债务超过税前收入43%的借款人也不能发放抵押贷款。在更多借款人进入私人借贷市场下，可能导致借款人的贷款选择更少。
