大约20年前，银行的活储利率有7%以上，没错，确实是7%。但是今天，活储利率只有0.3%，整整少了23倍，以账户有50万元计算，一年利息减少3万3千多元，比一位大学新鲜人月薪22K还要多。
央行去年9月、11月两度降息，今年不排除再降。事实上，降息对于大企业较有利，因为他们向银行借贷资金用来扩充业务、厂房，能比过去少付利息，有助企业持续投资，或有刺激景气之效。然而，对一般普罗大众来说，连定存6个月的利息都已经破1%，可谓是「低息」、甚至趋近「无息」时代了。
利息这么低，但是储蓄、尤其是定存，却是国人的最爱，有高达六成以上以定存做为理财工具。您或许感到好奇，定存一年期的利息也不过1.2%左右，能有多少获利？储蓄，包括活储与定存，是保守、稳健的理财法，保证稳赚不赔，这是吸引人的前提；其次，懂得如何储蓄滚钱，就会知道这种妙用。
以下5种方法，可以做为您进行储蓄理财的利器。
1. 自动转存法
您有设立网络银行吗？透过网银，动动拇指，就可以在在线直接活储转定存。如果您没有记录定存期限的习惯，「自动转存法」可以避免您的定存在到期之后忘记续存的损失。如果您的期限是半年乃至一年以上，自动转存的优点，是您可以按当时定存的利率计算，特别是选择固定利率，即不会因为中途银行调降利率，让自己少赚利息。
2. 阶梯储蓄法
就像是上下楼梯，假如您有30万元，建议分为三等份：第一个10万定存1年，第二个10万定存2年，第三个10万定存3年。等到第一个10万到期后，将其设定为定存3年，第二个10万到期后，也设定存3年，第3个10万到期后也转存3年期。这样，您每年都将有10万元到期的定存，可以续存、也可以拿出来运用，不论是换购大型家电、家具，还是购屋、买车的头期款，皆可灵活运用。
3. 滚动储蓄法
此方法很适合受薪阶级，假设您每个月可以存下1万元，一年12个月就有12笔1万元，每个月底将1万元设为定存一年期，5年之后，您每个月都会有6万元到期的定存，届时可以灵活运用。如果还不需要用到钱，也可以将到期的存款连同本息及新有的储蓄再转设为一年期定存，又称为「滚雪球」，如此，您都不会浪费辛苦所赚来的每一分钱。
4. 多笔储蓄法
如果您有50万元，建议不要存成一笔，而是把他们分成好几份，基本上以三至四份较妥当，例如分成10万、15万与25万元，再同时存为1年期定存，所获得的利息与50万元一笔是一样的。但是，当您有需要用到钱时，可以根据需要支出多少，再取用金额相当的该笔定存。例如需要15万元，只要不续存已到期的15万元即可。
若是紧急情况需要动用，这个储蓄法的好处是，只解约15万元一笔的定存，损失的费用要比解约一笔50万元的定存要划算。
5. 项目储蓄法
有些银行会不定时推出储蓄项目，但目前高额利率的项目以外币居多，如美金、人民币，或其它币别；以台币为主的，则以外商银行居多。他们通常希望客户以理财的模式开立账户，只要每月有新资金存入（会有金额门坎的条件，一般为2万或3万元）。
其实，您可以在每月薪水入帐后，就转到这个储蓄专户，就能享有较高利率的优惠，而且并不限于定存。有些银行的利率甚至直逼定存利率，对于不习惯定存的朋友，确实是个福音。只是，您必须多方查询及比较，挑选最适合自己的项目。
很重要的是，储蓄定存绝非「存愈久、利息愈多」，这是因为国人存在银行的钱很充裕，银行较不缺新台币。所以定存之前，先想好自己的资金运用及时间，是第一要务。其次，要避免提前解约支取，除非有特殊需要或是要支付利率更高的贷款。再者，应多留意周边的相关理财储蓄商品，也多了解利率与未来升降息的趋势，让自己可以提早因应。
总之，定存需要耐力与毅力，它可以调节投资市场时的高低潮，是极佳的避险工具，但也必须持之以恒，所谓「海不择细流，故能成其大」，即为此理。（本文由Money101.com.tw提供）
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