房貸 車貸 卡債 優先還哪個債?

美國人目前把償還汽車貸款放在首位。
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第143期
劉正

信用資訊公司TransUnion研究400萬名美國人的付款心態發現,經濟衰退及其後續影響可能已顛覆美國人支付帳單的習慣,促使許多手頭緊迫的人優先償付汽車貸款,把信用卡帳單和房屋貸款置於其後。

TransUnion從2006年開始這個研究,並於3月31日公布新的研究發現。截至去年9月,美國人優先支付他們的抵押貸款而不是信用卡帳單,這是自2008年9月以來第一次這樣做。然而,他們仍然優先支付汽車貸款,優先於房屋抵押貸款和信用卡,這種趨勢已經延續了至少10年。

抵押貸款優先於信用卡

在有汽車貸款、抵押貸款和信用卡的消費者中,汽車貸款拖欠30天的比率僅為0.87%,而截至2013年12月,抵押貸款和信用卡的拖欠率分別為1.71%和1.83%。預計這種抵押貸款優先排序超過信用卡的趨勢將繼續下去。同時,僅僅1年前,消費者傾向於優先支付信用卡帳單而不是抵押貸款,2012年9月,抵押貸款30天拖欠率為2.42%,信用卡的拖欠率僅為1.81%。

美國人把償還汽車貸款放在首位,一些理財規劃師認為他們犯了錯誤。銀畢潤財富管理公司(Empyrion Wealth Management)的創辦人兼總裁金伯利.福斯(Kimberly Foss)說:「你應該先為住所、食物和日常花費買單,然後才是代步工具。」她列舉的原因是:「如果你被踢出你的住所,你就無處可住了。」

西雅圖金融公司拉姆齊投資(RamseyInvesting.com)的創辦人和總裁凱倫.瑞姆西(Karen Ramsey)也認為,不能支付所有帳單的消費者都應該優先償還他們的抵押貸款而不是汽車,因為很多人可以乘坐公共交通。她的觀點是,在這種情況下,信用卡的優先等級最低。

消費者應該按時全額支付所有的債務,否則有損害信用評分的風險。但有時這很難做到。福斯提出一個有價值的建議,如果你覺得可能會錯過一個付款帳單,可以打電話給信用卡公司,要求延期支付;如果在電話裡的人對你的請求說「不」,就要求和他們的上司交談。瑞姆西也認為,信用卡公司往往願意和財政有困難的客戶協商修改付款計畫。

車貸和卡債 有如燃眉之急

理財規劃師給出這個關於還款排序的建議可能還是太理論化。美國人以前通常會先償付房貸,其次才是信用卡債務和汽車貸款,長久以來,房屋是大多數人最有價值的資產,沒有人願意房地產的所有權受到危害。但是,當失業率上升和房價崩盤,越來越多消費者在經濟上捉襟見肘,從而不得不做出艱難的抉擇時,許多人選擇先還汽車貸款和信用卡帳單,而不是抵押貸款。

不是每個人都生活在交通四通八達的紐約市,有些人需要到離家較遠、公車站和地鐵站都不方便的地方上班,汽車就成了賺錢不可少的代步工具。大部分人現在需要汽車才能找工作和上、下班,這就使得汽車變得非常重要。美國房價不斷滑落,數百萬人積欠的房貸已經超過房屋價值,讓他們更不甘心支付房貸。另外,一個現實情況是,拖欠房貸引發的法拍程序可能拖上二、三年,不像汽車貸款只要停付90天,汽車可能就會被拖走。

對於那些能夠按期按量支付所有分期債務的人來說,還債的優先排序和福斯等人所倡導的是相反的。有餘錢時,應該先償還貸款利率最高的債務。首先是信用卡,再來是汽車和個人其他債務,最後是房屋貸款。

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