如果想在美國買房就盡快著手，因為2014年獲得住房抵押貸款可能會更難更昂貴。
美國消費者金融保護局的新抵押貸款標準預計明年1月實施，其中包括限制貸款公司能提供的抵押貸款類型。預期在新政策實施後，明年的貸款申請數會減少、抵押貸款成本會提高、選擇也比以前少。
聯邦住房金融局也計畫削減由房利美（Fannie Mae）和房地美（Freddie Mac）發放的抵押貸款的上限，現在很多城市是417,000美元，在消費高的大城市是625,500美元。
今年第二季度，美國三分之二的抵押貸款由政府的這兩家房貸公司提供。政府準備提高貸款標準也是為了逐步減少政府在抵押貸款市場的直接參與，希望讓更多私人公司進入市場放貸。
最近，私人抵押貸款融資不斷增長，但是和經濟衰退前相比，增幅還是很小。根據美國貸款處理服務公司統計，只有2.1%的抵押貸款在4月出售給私人投資者，大約90%被政府機構購買。
同時，較低的貸款規模將使一些申請者得不到貸款。兩房額度較大的抵押貸款通常發放給居住在房產昂貴城市的購房者。這些買家通常支付相對較低比例的首付，而且沒有多少資產。
相比之下，大多數私人抵押貸款給了富有的借款人，他們為數百萬美元的豪宅支付巨額的首付。目前尚不清楚私人抵押貸款市場是否對淨資產少並且拿不到足夠政府貸款的借款人開放，以及利率有多高？美國消費者金融保護局新抵押規則預計在2014年1月起生效，將限制私人抵押貸款的類型，這使情況變得更複雜。
計畫獲得接近兩房上限數額抵押貸款的潛在購房者最好能在2013年底前拿到貸款。一旦以上的修改生效，可能面臨以下困難。
很難拿到抵押貸款：拿不到兩房貸款的大多數申請人將不得不轉向銀行、信用合作社和獨立抵押貸款機構等私人借貸機構。他們以自己的條款發行抵押貸款，大多數會嚴格篩選借款人，尋找違約風險最小的富裕借款人。
需要幫助的是貸款額度超過兩房規定上限但又拿不出首付的借款人。許多私人借貸機構要求25%到30%的首付。兩房的抵押貸款可以首付20%，較小的首付必須支付抵押貸款保險。
浮動利率成為唯一選擇：符合私人抵押貸款條件的申請人，可能發現浮動利率房屋貸款是唯一的選擇。許多私人借貸機構更傾向於提供可調利率抵押貸款。當美國聯準會提高利率，銀行將不得不跟著提高利率。
如果是浮動利率抵押貸款，借款人可在利率浮動前的一段時間（通常5年）享受固定利率。在私人借貸市場上，浮動利率抵押貸款已經呈現上升趨勢，他們占私人投資者6月撥放抵押貸款的27.3%，和今年初23.2%相比上升了十幾個百分點。
貸款利率更高：私人抵押貸款往往收取比兩房做保的貸款更高的利率。只是，更多的私人放貸公司進入抵押貸款市場已經幫助降低了利率，不過，需求增加可能導致利率走高。如果二級抵押貸款市場蓬勃發展，相反的趨勢也可能發生。
私人市場的選擇更少：將在明年生效的美國消費者金融保護局新抵押貸款規則，對於不想提供某些類型抵押貸款將會提供更多法律保護。要求這項法律保護的銀行，對那些每月總債務超過稅前收入43%的借款人也不能發放抵押貸款。在更多借款人進入私人借貸市場下，可能導致借款人的貸款選擇更少。
